贫困户要发展产业，缺资金常常是他们面临的大问题。如何让银行机构把钱贷给贫困群体，是脱贫攻坚中的一大课题。
隆化县在全国首创的“政银企户保”五位一体金融扶贫模式，通过搭台、银行参与、保险兜底，不仅使银行、保险机构获得相应收益，积极参与，更使农业企业和贫困户成为线岁无法贷款、贷款人死亡、产业经营不善……“政银企户保”模式在推广过程中，了一些新的问题。问题导向，隆化通过不断创新，使这一模式更加完善。
迄今，该县已推动金融机构累计贷款7.2亿元，覆盖2.4万贫困户，并正在逐步实现产业对全县贫困村、贫困户的全覆盖。
今年3月，隆化县东北沟村贫困户武振树的西红柿上市了，每公斤5元的价格，让老武半年就增收五六万元。
老武的大棚，是去年用扶贫贷款建设的。不用抵押，不用，还给贴息，这样的好事，老武过去想都不敢想。他说，自己以前找过银行，别说5万元，就连5000元也贷不出来。
农业产业的高风险性和涉农主体的低承受力，使金融扶贫工作常常陷入银行有钱放不出来、农户用钱贷不出来的尴尬局面。
让武振树受益的是隆化县首创的“政银企户保”五位一体金融扶贫模式。这一模式，通过搭台、银行参与、保险兜底，使农业企业和贫困户成正的受益者。
但在实践中，新问题也随之而来：按照银行的，年过60岁不能从银行贷款；在金融机构有不良记录者也不能贷款。
产业扶贫是实现精准脱贫的根本之策，但产业扶贫离不开金融的有效支撑。年过60岁的武振树建大棚的贷款是以自己儿子的名义贷的，后者的家庭同为贫困户。但类似这样可以实现变通的条件，并不是每位贫困群众都具备。
“我们的创新就是构建利益联结机制，让农业企业、合作社、农业大户等带动贫困群体。”隆化县农业政策性服务中心副主任陈立军介绍，该县的新探索，让那些不符合贷款条件的贫困户，也能享受到金融扶贫带来的红利。
据他介绍，该县的具体做法，就是鼓励上述“大户”使用低利率且贴息的扶贫贷款，条件是必须带动一定数量的贫困户入股经营。其中，贫困户用来入股的是每人5万元的贷款指标，收益是每年不低于3600元的分红。
十二挠海村村民齐士臣率先享受到这一政策红利。今年62岁的他，没法从银行贷款，就用贷款指标入股了养牛大户庞海臣牵头的合作社。5月3日，他收到了首次分红。
同为养殖大户的于海瑞，特别认可这种新的利益联结机制。他认为这是一种互惠互利的机制，不仅贫困户增加了收入，自己也有收益。2016年，他带动32户贫困户入股，贷款250万元用来收储玉米，使自己的养猪规模迅速增加到了6000头。
而在陈立军看来，这种利益联结机制，联结的不仅是贫困户和“大户”之间的利益，也把、银行、保险公司紧紧地在一起，共同发力推动脱贫攻坚。
“我们信用社有4000多万元的不良贷款，其中有相当一部分贷款人是贫困户，新模式可以帮助我们解决这些历史遗留问题。”李文鹏介绍，新模式实行以来，已经有500多万元的不良贷款被清理。
从2016年3月7日开始，到今年7月20日接受采访时，隆化县农村信用合作联社累计发放扶贫贷款金额近3亿元。
“共计2899笔贷款，没有一笔形成不良记录！”李文鹏介绍说，即便具备、抵押手续的普通贷款，也会存在着逾期等不良情况，而“政银企户保”模式下的扶贫贷款不良记录为零，让人没想到。
隆化县探索的“政银企户保”模式从一开始，就建立了各种机制，在保障扶贫资金安全的同时，也为银行分忧。
陈立军所在的机构，就是隆化县围绕金融扶贫搭建的重要平台，由该县供销社负责管理运营。该机构代行金融扶贫中的多种职责，负责管理注资的资金池。
据隆化县财政局副局长姜申介绍，隆化县已先后向资金池中注资1.385亿元，其中包括县本级财政资金5000万元，省励资金150万元，整合扶贫资金8700万元，这些资金发挥着风险金、缓冲金、贴息资金的作用。
据了解，在隆化县有关部门和银行机构签署的协议中，后者将根据注入的风险金金额按照1∶10的比例放贷。
太平洋产险隆化支公司负责人牛杰介绍，参与“政银企户保”模式过程中，公司专门向上级机构申请了为银行贷款提供保障的新险种——保险。
据他介绍，在“政银企户保”模式下，一旦发生扶贫贷款还不上的情况，各种渠道的追偿之后，剩余部分将由、银行和保险公司三家按照1∶1∶8的比例来偿付。
尽管如此，隐忧还是来了。陈立军介绍，“政银企户保”模式在隆化运转一年多的时间内，先后有3位贷款人死亡。这一状况，开始被银行机构视为风险。
为了让银行机构保持参与金融扶贫的积极性，今年6月，隆化县有关部门联手保险公司进一步推出了借款人意外死亡险和借款人疾病死亡险，费率为0.5%，当借款人出现因疾病或者意外死亡时，将由保险公司代为相关贷款。
为了减轻贫困户的负担，隆化还决定将省级财政励的资金用于承担这两个险种的保费。姜申介绍，设立这两个险种以及进行补贴，填补了我省相关领域的空白。
扶贫贷款的周期通常为一至两年，但农业产业项目却未必能在还款期之前见到效益，部分贷款人面临着到期还不上款的风险。隆化县有关部门关注到这一问题，决定再次设立小型的资金周转池，来帮助贷款的贫困户缓解燃眉之急。
“我们遇到的问题是贫困户不愿借钱，也不知道该往哪儿投资。”该县旧屯乡党委武文娟说，贫困群众自身的认识阻碍了他们对“政银企户保”这一金融扶贫新模式的利用。
隆化县委陆文龙介绍，作为深度贫困县，隆化县需要以产业扶贫作为主攻方向，以“政银企户保”金融扶贫为主要支撑，推动产业项目对贫困群体的全覆盖。
据他介绍，隆化立足地域广阔、生态良好、紧邻京津的优势，确定了以肉牛养殖为主，设施农业和林果产业为辅的“一主两辅”产业发展战略。
“利用扶贫贷款指标入股，政策红利只有两三年，如果政策停了，那么这些群众会不会因此而返贫？”与会代表提出了这样的问题。
“我们的方向，就是努力带动入股贫困户在产业发展中形成新的收入来源。”隆化县农业开发和扶贫办副主任刘杰介绍，在当地的实践中，就此已有突破。
庞海臣就是其中的典型代表，他在发展中带起来7个养牛大户，彼此间形成产业链上的紧密联结关系，并已经能够稳定脱贫。
但在金融机构负责人看来，金融扶贫新模式下，最深层次的风险，是来自于农户的经营风险。据分析，这种风险，既有、市场波动导致的风险，也有着产业项目选择不对的问题。
对于前者，姜申介绍，该县正在积极鼓励农业产业经营者用好农业保险，同时还在不断推动保险公司推出新的险种。其中，该县在已有奶牛保险的基础上，正着手推动险企设立肉牛险。
对于产业选择不对的问题，隆化采用了两种方式应对。一是在贷款审批过程中，充分发挥乡镇干部、村干部、驻村干部等对贫困户深入了解的优势，提前对贫困户拟发展产业进行指导。二是注重“大户”带动，探索产业扶贫和金融扶贫联动，推动农业产业在向规模化、集约化、特色化发展过程中规避风险。
隆化县耀翔种养殖有限责任公司依靠“政银企户保”金融扶贫模式壮大了发展规模。该公司负责人白颖表示，公司规模不断壮大过程中，不仅吸收贫困户入股分红，还带动前来务工的贫困群众学习技术，发展大棚种植。张秀茹就是其中之一。她在白颖的种植园务工期间，不仅每年有2万元的收入，还学到了很多技术。目前，她正在计划自己建设几个大棚。
笔者在采访中发现，隆化县的肉牛养殖、设施农业和林果产业等蓬勃发展。当地养殖的肉牛除了供应京津市场之外，还直供港澳地区；而在该县章吉营乡、七家乡一带，大棚种植四季草莓已成规模。
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